Indywidualne Konto Emerytalne: Jedyna nadzieja na wyższą emeryturę

Po wprowadzeniu planowanych zmian, nasza emerytura będzie uzależniona głównie od ZUS oraz od kolejnych rządów, które, by łatać dziurę budżetową, mogą zmieniać zasady wypłacania rent i emerytur. W tej sytuacji w kwestii państwowych emerytur

możemy się spodziewać … wszystkiego złego.

Pieniądze, które aktualnie wpływają do ZUS (12,22 proc. naszej pensji) wydawane są na bieżące emerytury. Obecnie na jednego emeryta przypadają 4 osoby pracujące, za 20-30 lat liczba tych osób zmaleje do dwóch. Co z tego wynika? Strach pomyśleć…

W ogólnym zamieszaniu medialnym i dyskusjach umyka nam wszakże informacja, że

mamy jednak możliwość „wzięcia spraw w swoje ręce”.

Taką opcję przewidział sam ustawodawca, nagradzając osoby samodzielnie oszczędzające na cele emerytalne, odroczoną, co prawda, w czasie, ale sporą ulgą podatkową.

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE), bo to o nim mowa, okazuje się jedną z nielicznych rozsądnych opcji oszczędzania pieniędzy na jesień życia. Rozsądną, ponieważ zależną wyłącznie od naszej własnej systematyczności i zapobiegliwości, a nie od kaprysów polityków.

Zasady funkcjonowania IKE są bardzo proste: zakładamy konto, np. w wybranym funduszu inwestycyjnym czy banku, i na podstawie analizy naszych możliwości finansowych sami decydujemy, ile i kiedy chcemy wpłacić.

Jeżeli nie spodoba się nam zarządzający naszymi pieniędzmi możemy go po pewnym czasie zmienić, przenosząc nasze pieniądze do innej instytucji finansowej.

POLICZMY…
Tak się mnożą pieniądze w IKE Załóżmy, że przez trzydzieści lat będziemy odkładać na naszą emeryturę 150 zł miesięcznie, a wybrany na IKE fundusz inwestycyjny osiągnie 10-proc. roczną stopę zwrotu (taki wynik jest typowy dla większości funduszy akcyjnych w okresie 20 czy 30 lat). W takiej sytuacji, przechodząc na emeryturę, będziemy szczęśliwymi posiadaczami 341 898,80 zł.

Co ważne, sami przez ten okres wpłacimy 54 000 zł, pozostała część kwoty to nic innego jak zysk z inwestycji. W razie śmierci osoby oszczędzającej, prawo własności inwestycji przekazywane jest spadkobiercom lub osobom wskazanym przez właściciela. Uzbierawszy taką sumę, po 30 latach można wykorzystać ją w dowolny sposób, to zależy tylko od nas. Może to być jednorazowa wypłata, w kilku transzach na większe wydatki, lub jako stale wypłacany dodatek do emerytury w wysokości 1 812 zł (zakładając, że przez 30 lat wypłat pieniądze będą trzymane na lokacie o oprocentowaniu 5 proc.).

Zyski z IKE nie są opodatkowane 19 proc. podatkiem od zysków kapitałowych, tzw. podatkiem Belki.

Podatkiem tym obłożone są zarówno zyski z lokat, jak i dochody osiągane na giełdzie. Przy powyższych założeniach (odkładamy 150 zł miesięcznie przez 30 lat przy 10 proc. rocznej stopie zwrotu) dzięki uldze podatkowej nie oddajemy fiskusowi 54 700,77 zł, czyli prawie jednej piątej zysku z naszych oszczędności.

Aby skorzystać z ulgi, musimy poczekać z wypłatą zgromadzonych pieniędzy do 60 roku życia.

ZDANIEM EKSPERTA
Agnieszka Łukawska _Legg Mason TFI
_Kiedy państwo nie potrafi zagwarantować nam godziwej emerytury, musimy zatroszczyć się o nią sami. Regularne oszczędzanie na IKE może nam pomóc patrzeć na zamieszanie wokół reformy emerytalnej bez emocji. Po co przejmować się posunięciami rządu, na które i tak nie mamy wpływu? W kwestii naszych emerytur bardzo trafne jest stwierdzenie „Umiesz liczyć? Licz na siebie!”.