Odwrócona hipoteka: Dodatkowe pieniądze dla emeryta

Jednym z dwóch podstawowych produktów finansowych, dzięki któremu można sobie znacząco podnieść jakość życia na emeryturze, jest odwrócona hipoteka. Skorzystać z niego mogą:

• osoby powyżej 65. roku życia,
• które dodatkowo posiadają prawo do nieruchomości (mieszkania lub domu).

Kto oferuje

Odwrócona hipoteka jest oferowana przez takie instytucje finansowe, jak np. fundusz hipoteczny (na naszym rynku mają ją w ofercie na przykład fundusze hipoteczne Dom, Senior czy Familia). Z racji braku odpowiednich przepisów prawnych aktualnie odwróconej hipoteki nie mogą nam zaproponować ani banki, ani zakłady ubezpieczeniowe.

Zasada działania

Zasada działania odwróconej hipoteki jest prosta. Gdy emeryt podpisze umowę, firma wypłaca mu co miesiąc rentę hipoteczną w zamian za to, że po jego śmierci będzie mogła rozporządzić nieruchomością. Dzięki takiemu rozwiązaniu poziom życia poprawia się nie na chwilę, jak w przypadku kredytów i pożyczek, ale podczas całego czasu trwania emerytury.

Ile można zarobić

Nie ma stałej, wyznaczonej wysokości renty hipotecznej.– Wszystko zależy od wartości nieruchomości oraz wieku i płci świadczeniobiorcy – tłumaczy Robert Majkowski, prezes zarządu Funduszu Hipotecznego Dom.

Rozpiętość kwot jest spora. Tak samo jak różne są ceny nieruchomości. Zależnie od miasta, lokalizacji i standardu emeryt można dostać miesięcznie kilkaset złotych (ale zdarza się nawet i 10 tys., choć raczej w większych miastach).

Bez opodatkowania

Pieniądze uzyskane w ramach odwróconej hipoteki nazywa się rentą hipoteczną. Ponieważ oferta skierowana jest do emerytów, tego rodzaju dochód nie podlega opodatkowaniu, co dodatkowo wpływa na zasobność portfela.

Bezpieczeństwo

1. Odwrócona hipoteka to produkt finansowy. Taki sam jak kredyt czy pożyczka, dlatego jest zawierana na podstawie umowy. W Polsce o takiej usłudze mówią przepisy Kodeksu cywilnego – w ramach umowy o dożywocie.

2. Warunki umowy o dożywocie zakładają, że do końca życia emeryt otrzymuje miesięczną rentę hipoteczną w zamian za to, że po śmierci jego mieszkaniem lub domem zarządzi firma wypłacająca to świadczenie.

3. Umowa zapewnia jednocześnie, że do końca życia senior ma prawo zamieszkiwać w tej nieruchomości. Tym samym, uzyskując pieniądze za sprzedaż już teraz, nie jest on zmuszony wyprowadzać się z własnego domu. Czynsz opłaca fundusz.

4. Umowa o dożywocie gwarantuje, że jeżeli senior nie otrzyma renty, to własność nieruchomości zostanie mu zwrócona, a umowa rozwiązana.

5. Zgodnie z prawem umowa o dożywocie zapewnia emerytowi dożywotnie utrzymanie. Firma zobowiązana jest do wypłacania mu świadczenia - inaczej umowa okaże się nieważna i własność nieruchomości pozostanie w rękach seniora. A co jeśli będzie się on cieszył zdrowiem przez długie, długie lata? Nie ma to żadnego znaczenia. Firma musi płacić.

6. Umowa o dożywocie gwarantuje również, że jeżeli senior nie otrzyma renty, to własność nieruchomości zostanie mu zwrócona, a umowa rozwiązana. Wypłacone do tego momentu renty nie muszą być zwracane!

Problemy

W przypadku odwróconej hipoteki największym problemem jest… rodzina emeryta. Wielu z nich boi się nie tyle utraty mieszkania, co właśnie reakcji najbliższych.

– Podczas rozmów z potencjalnymi klientami zawsze słyszymy: „A co na to powie rodzina?” – mówi Majkowski. – Stale obserwujemy wewnętrzną walkę: z jednej strony stereotyp, a z drugiej własne potrzeby. Seniorzy bardzo często rezygnują z zakupu niezbędnych leków, nie wyjeżdżają, aby finansowo pomóc swoim dzieciom i wnukom. Tyle że oni patrzą na swój dom, jak na skarbonkę. I może dziadkowie też powinni zacząć myśleć o spełnianiu swoich potrzeb. Niewiele osób wie na przykład, że zawierając umowę odwróconej hipoteki, nadal można pozostawić rodzinie pewną część spadku.

Świat już to zna…

Odwrócona hipoteka to spore udogodnienie dla starszych osób – otrzymują od razu wsparcie finansowe, dzięki czemu mogą zdecydowanie podnieść standard życia i nie tracą swojego domu, jak to ma miejsce w momencie jego sprzedaży. Dlatego to rozwiązanie, zwane dodatkową emeryturą, cieszy się sporym zainteresowaniem i uznaniem wśród zagranicznych seniorów.

… my dopiero poznamy.

W Polsce odwrócona hipoteka dopiero raczkuje. Podstawowy powód: fundusze hipoteczne, delikatnie rzecz ujmując, nie grzeszą rozrzutnością wobec emerytów. Gdy zmienia się przepisy i o „mieszkaniowy tort” będą mogły z nimi konkurować banki (jak to jest na Zachodzie), wielu emerytów z pewnością skorzysta z możliwości poprawienia sobie bytu.

Najnowsze informacje ze świata inwestycji i biznesu na naszym profilu na Facebook!