Kredyt bankowy nie dla samotnych

Banki udzielające kredytów hipotecznych w różny sposób podchodzą do wyliczania zdolności kredytowej w zależności od statusu rodzinnego kredytobiorcy. Banki nie afiszują się ze swoją polityką w tym zakresie, ale doradcy finansowi, na podstawie praktyki, potrafią wskazać banki "dla singli" i "dla rodzin".

Pierwsze charakteryzują się tym, że nie stwarzają problemów osobom, które ubiegają się kredyt będąc jedynym kredytobiorcą. Drugie z kolei są gotowe pożyczyć rodzinom znacznie więcej, niż osobom samotnym.

Expander sprawdził jakiego maksymalnego kredytu udzielą wybrane banki 4-osobowej rodzinie oraz singlowi. Założenia poniżej:

* 4-osobowa rodzina o łącznych dochodach 3500 zł netto (umowa o pracę na czas nieokreślony). Kredytobiorcy mieszkają w mieście o liczbie mieszkańców 100 tys., nie spłacają żadnych kredytów i posiadają samochód. Chcą kupić mieszkanie o powierzchni 70 m.kw.

* Singiel z Warszawy o dochodach 3500 netto (umowa o pracę). Nie ma innych kredytów ani samochodu, ma kartę kredytową z limitem 5000 zł (całe zadłużenie spłaca regularnie co miesiąc, karta w banku innym niż bank kredytujący). Kredytu potrzebuje na zakup 50-metrowej kawalerki.

Singiel bardziej ryzykowny

Z 23 banków w zestawieniu, które udzielą takim kredytobiorcom kredytu, sześć przyznałoby większy kredyt w złotych rodzinie, chociaż w sumie taki sam dochód netto, jaki osiąga singiel przypada tu aż na cztery osoby. Większego kredytu rodzinie udzieli Pekao, Dominet, ING czy Alior. W Pekao rodzina dostanie o blisko 80 tys. zł więcej kredytu niż singiel. Takie podejście można tłumaczyć m.in. niższym ryzykiem utraty dochodów przez dwie pracujące osoby, niż przez jedną.

Jeżeli obniżylibyśmy dochód singla np. do 2500 zł netto, a dochód rodziny pozostawili na poziomie 3500 zł netto, liczba banków gotowych udzielić większego kredytu rodzinie wzrosłaby.

Obowiązkowa polisa i dłuższa procedura kredytowa

O tym, że banki traktują rodzinę wnioskującą o kredyt jako mniej ryzykowne rozwiązanie mogą też świadczyć wymagania dotyczące dochodów. Przykładowo, bank DnBNord wymaga minimalnego dochodu na poziomie 5000 zł netto zarówno w przypadku singla wnioskującego okredyt, jak i dwóch kredytobiorców. Poza tym, z praktyki doradców Expandera wynika, że procedura przyznawania kredytu pojedynczemu kredytobiorcy trwa dłużej. Co więcej, banki często domagają się w takim wypadku wykupienia polisy na życie. Można też przypomnieć pomysł mBanku i Multibanku nieudzielania kredytów singlom, z którego banki się jednak wycofały.

Utrzymanie singla kosztuje więcej

Do obliczenia zdolności kredytowej banki szacują miesięczne wydatki. W przypadku singla jednostkowe koszty utrzymania (np. czynsz, prąd) są wyższe niż w przypadku pary. Może się jednak zdarzyć, że parę nie będącą małżeństwem bank potraktuje jako osoby posiadające dwa odrębne gospodarstwa domowe, co obniży zdolność kredytową, z uwagi na wyższe koszty jednostkowe.

Analogicznie do kredytów hipotecznych wygląda sytuacja z pożyczkami gotówkowymi. Z uwagi na wyższe jednostkowe koszty utrzymania i większe ryzyko utraty pracy, banki standardowo pożyczą mniej singlowi niż dwóm kredytobiorcom.

Status rodziny bez wpływu na ofertę oszczędzania

Inaczej wygląda sytuacja w przypadku produktów oszczędnościowych. Tutaj fakt pozostawania lub nie w związku nie ma znaczenia z punktu widzenia dostępnej oferty czy jej parametrów. Parametry mogą się zmieniać, ale w zależności od kwoty, jaką dana osoba gotowa jest przeznaczyć na inwestycję.

Przykładowo, jeżeli Jan Kowalski chce ubezpieczyć się na życie, oferta, jaką otrzyma od ubezpieczyciela nie będzie zależała od tego czy jest singlem czy małżonkiem. Na wysokość polisy będą wpływać takie czynniki, jak wiek, stan zdrowia czy fakt uprawiania sportów ekstremalnych, ale nie status rodzinny.

Jeden depozyt, jeden właściciel

Jednocześnie warto zwrócić uwagę, że w przypadku produktów oszczędnościowych czy inwestycyjnych, standardowo stroną umowy jest jedna osoba, która np. zakłada lokatę czy kupuje jednostki uczestnictwa w funduszu. Wyjątkiem może być wspólne konto bankowe. Analogicznie jest w przypadku indywidualnych polis inwestycyjnych. Jeżeli dwoje małżonków wykupi polisę tylko jedno z nich będzie objęte ochroną (ubezpieczony). Drugie może być uposażonym względnie otrzymać pełnomocnictwo zupełne do zarządzania środkami w ramach polisy (np. przenoszenia środków między funduszami inwestycyjnymi czy wypłaty środków).

Zdolność kredytowa rodziny i singla (w tys. zł)*

rodzina - singiel

Alior Bank 226,3 - 194

Bank Pocztowy 310 - 380

Bank BGŻ 353,3 - 380,3

BOŚ 161,11 - 337,3

BANK BPH 150 - 244

Bank Zachodni 263,81 - 263,8

DomBank 200 - 210

Dominet 276 - 216

Euro Bank 163,39 - 243,2

Fortis Bank 140 - 149,2

Invest Bank 180 - 150

Lukas Bank 212 - 285

mBank 145 - 192,8

Bank Nordea 171,3 - 271,5

Bank Pekao 295,5 - 215,6

PKO BP 157,6 - 285,4

Polbank 270 - 252

ING 280,90 - 240,8

Raiffeisen Bank - 192 279

Kredyt Bank 155 - 293,3

GE Money 100 - 217

Millennium Bank 244,9 - 328,5

Multibank 145 - 192,8

średnia 208,4 - 253,1