Bezpieczne bankowanie. Przezorny to upoważniony

z dostawcami mediów, operatorami telefonów komórkowych czy instytucjami udzielającymi kredytów i pożyczek, a potem odpowiada za regulowanie opłat.

W zarządzaniu domowym bud­żetem coraz bardziej użyteczne są produkty bankowe, w tym przede wszystkim internetowe konto osobiste. Wyposażone jest ono w wiele funkcji ułatwiających regulowanie opłat, i to w zależności od ich charakteru. Użytkownik może np. sam ustalić wysokość i termin stałych obciążeń (zlecenia stałe), a wówczas – aż do odwołania lub zmiany dyspozycji – o wykonywanie przelewów zadba system bankowy. Natomiast w przypadku zobowiązań niepowtarzających się w tym samym terminie czy regulowanych systematycznie, ale o zmiennej wysokości, można skorzystać z funkcji polecenia zapłaty czy choćby umieścić dane kontrahenta na liście zdefiniowanych odbiorców. Funkcjonalności takich jest coraz więcej, łącznie z SMS--owymi alertami, które przypominają o terminie płatności albo monitują, gdy o którejś zapomnieliśmy. To samo dotyczy zresztą nadwyżek finansowych czy wydatków „strategicznych”, na które trzeba wcześniej gromadzić środki przez dłuższy czas – można do tego wykorzystywać np. subkonta czy lokaty terminowe.

Każdy inaczej

Model zarządzania domowym budżetem oparty na jednej osobie z jednym rachunkiem bankowym wymaga wcześniejszego zaplanowania rozwiązań, które pozwolą płynnie wejść w rolę rodzinnego ministra finansów w przypadku jego dłuższej choroby czy wyjazdu. Najpopularniejszymi na to sposobami jest współwłasność rachunku albo ustanowienie pełnomocnictwa.

Współwłasność rachunku jest rozwiązaniem strategicznym. Jego przewaga nad pełnomocnic­twem objawia się w przypadku śmierci. Współwłaściciel dalej dysponuje rachunkiem w pełnym zakresie. Natomiast w przypadku pełnomocnictwa, i to nawet w najszerszym zakresie, za życia właściciela pełnomocnik może korzystać z funkcjonalności rachunku na prawach równych z właścicielem, ale wszystko się kończy w dniu śmierci właściciela. Pełnomocnictwo wygasa, środki na koncie do czasu zakończenia postępowania spadkowego mogą zaś posłużyć jedynie do uregulowania rachunków za pogrzeb – obecnie górny limit tych wydatków wynosi ok. 4 tys. zł.

Optymalnym rozwiązaniem jest jednoczesne wykorzystanie obu tych rozwiązań. Współwłasność rachunku z jednym członkiem rodziny – małżonkiem, a w rodzinach wielopokoleniowych np. z rodzicem czy dorosłym dzieckiem, oraz pełnomocnictwa dla innych uczestników domowego budżetu. Właściciel rachunku może bowiem dowolnie kształtować zakres pełnomoc­nictwa: od pełnego, dającego prawo do wykonywania wszelkich operacji na równych prawach z właścicielem, po np. uprawniające do jednorazowej czynności.

Dostęp i przywileje

Alternatywą, zwłaszcza dla takich niepełnych pełnomocnictw, są dodatkowe karty do rachunku wydawane na zlecenie właściciela rachunku wskazanym osobom. Służą one do pobierania gotówki, regulowania płatności – w tym internetowych, a właściciel może dowolnie ustalać terminy i limity takich operacji. Jest to wygodne rozwiązanie w przypadku dzieci – pełni funkcję kieszonkowego – czy seniorów, ułatwiając im regulowanie wydatków osobistych. Dla tych dwóch grup domowników banki mają specjalne produkty bankowe: dedykowane im karty oraz konta bankowe (dla dzieci powyżej 13. roku życia). Senior lub nastolatek może założyć własne konto bankowe, które osoba dysponująca domowym budżetem może zasilać w dowolny sposób przelewami. Dedykowane tym dwóm grupom konta i karty dają dodatkowe korzyści, np. dzieci uczą się posługiwania pieniędzmi, a seniorom gwarantują one dodatkowe usługi bankowego assistance: domowego i medycznego.

Usługi assistance, związane z kartami czy np. kredytem hipotecznym, mogą zresztą odgrywać ważną rolę w zarządzaniu domowym budżetem, o czym nie zawsze pamiętamy. Poza wymienionymi już pakietami możemy z assistance korzystać przy zakupach czy w podróży.

Tomasz Nowak

Pamiętaj!

- W każdej chwili możesz ustanowić współwłasność konta osobistego albo pełnomocnictwo.

- Dostęp do konta, z którego obsługujesz domowy bud­żet, można zapewnić domownikom także poprzez wydanie im dodatkowych kart do tego rachunku.

- Dla dzieci i seniorów są specjalne produkty bankowe: karty i konta osobiste, które dają im dodatkowe korzyści.

- Sprawdź, jakie przysługują ci usługi bankowego assistance, i korzystaj z nich!

KONKURS BANKOMANII

Konkursy z atrakcyjnymi nagrodami oraz więcej informacji o bezpiecznej bankowości znajdziesz na portalu edukacyjnym: www.bankomania.pkobp.pl

Masz pytania? Napisz na adres:
[email protected]

Fot: Małgorzata Genca

Warto wspólnie planować przyszłe wydatki w rodzinie

Rozmowa z Małgorzatą Wojciechowską, starszym doradcą w 2. Oddziale PKO Banku Polskiego w Lublinie

Czy umiemy rozmawiać ze sobą o pieniądzach?

Często przyjmuje się, że jedna osoba w rodzinie zarządza finansami, a druga przejmuje inną część obowiązków. Warto jednak znać wspólne możliwości finansowe, ponieważ w codziennym życiu staramy się zabezpieczyć wymagania zarówno ze strony dzieci, jak i rodziny męża czy żony. Przeznaczając zbyt dużo pieniędzy na spełnienie naszych oczekiwań albo oczekiwań naszych bliskich, możemy łatwo wpaść w kłopoty finansowe. Około 14 proc. ludzi deklaruje, że nie rozmawia w rodzinie na temat finansów. Warto jednak zwracać uwagę na wspólne wydatki, na wspólne planowanie przyszłości, ponieważ w różnych, zwłaszcza trudnych wypadkach życiowych wzajemna pomoc może się okazać bezcenna.

Jak zabezpieczyć rodzinie dostęp do naszych pieniędzy, gdyby coś nam się stało?

Można to zrobić w dwojaki sposób. Najbardziej znane i praktykowane jest pełnomocnictwo do rachunku bankowego. Należy pamiętać, że pełnomocnic­two działa za życia właściciela. Pełnomocnikowi PKO BP daje możliwość posiadania karty debetowej. Jest to bardzo wygodny sposób posługiwania się środkami właściciela z rachunku bieżącego. Drugą metodą jest dodanie współposiadacza, czyli rozszerzenie rachunku na dwie osoby. Działa to za życia  i po śmierci jednego z właścicieli. Każdy współposiadacz ma pełne prawo korzystania ze środków na rachunku bieżącym.

Często klienci korzystają z dyspozycji na wypadek śmierci. Jest ona realizowana po śmierci posiadacza i ograniczona kwotowo, czyli do 80 706,40 zł.

W życiu mogą nam się zdarzyć trudne sytuacje. Czy bank może nam wtedy pomóc?

Bank oferuje różnego rodzaju ubezpieczenia, tzw. programy assistance przy koncie. Programy te opierają się głównie na pomocy domowej i medycznej. W razie nieszczęśliwego wypadku w miejscu zamieszkania, nagłej choroby można skorzystać bez dodatkowych opłat z pakietu pomocy domowej i medycznej oferowanej we współpracy z firmą, np. Europ Assistance Polska, w wysokości limitów określonych w warunkach ubezpieczenia.

Jakie są dodatkowe usługi banku dla osób starszych i dla dzieci?

Obecnie bank stworzył bardzo elastyczne produkty przeznaczone dla osób w każdym wieku. Osobom starszym proponujemy Konto Pogodne. Przeznaczone jest ono dla osób powyżej 60. roku życia. Korzyści z posiadania takiego konta są bardzo duże: za darmo wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce, klienci nie ponoszą żadnych kosztów związanych z przelewami i płatnościami przez internet, również pakiet pomocy domowej i medycznej jest oferowany przy tym rachunku za darmo. Dodatkowo wypłata gotówki do wysokości 300 zł przy okazji codziennych zakupów w sklepach i punktach handlowo-usługowych oznakowanych symbolem Visa cash back jest dokonywana bezpłatnie. Dla dzieci i młodzieży również mamy bezpłatne rachunki. Od Konta Junior, które jest wyżej oprocentowane niż standardowe rachunki, po Konto Pierwsze i Konto dla Młodych. Konto Junior przeznaczone dla dzieci poniżej 13. roku życia jest bardzo ciekawym rozwiązaniem, ponieważ niezależnie od wieku dziec­ka możemy edukować je finansowo. To przyjazna aplikacja, która poprzez gry, konkursy z nagrodami, zdobywanie odznak za kolejne umiejętności internetowe uczy oszczędzania i pomnażania zgromadzonych pieniędzy. Środki na Koncie Junior pomnażają się dzięki cotygodniowej kapitalizacji, zachęcając do dalszego oszczędzania. Dziecko przez zabawę uczy się oszczędzania.

Dla dzieci starszych, powyżej 13. roku życia, mamy konta, na których mogą dokonywać przelewów po akceptacji opiekuna, doładować telefon i mają kartę do bankomatów. Dzięki temu, wyjeżdżając np. na wycieczkę czy wakacje, mogą dokonywać wypłat na drobne wydatki. Bankomaty w kraju i poza granicami dla tego rodzaju rachunku są bezpłatne. Bezpłatne są także przelewy.

Rozmawiał
Włodzimierz Sądecki