Kiedy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny? Te warunki będziesz musiał spełnić. W tych przypadkach to rozwiązanie się nie sprawdzi

Najprościej tłumacząc, konsolidacja zadłużenia polega na połączeniu w jedno zobowiązanie wcześniej zaciągnięte kredyty i pożyczki. Warunkiem jest posiadanie przynajmniej dwóch takich zobowiązań, jednocześnie nie muszą one być tego samego rodzaju, np. dwa kredyty gotówkowe i udzielone przez ten sam podmiot.

Oprócz kredytów i pożyczek gotówkowych konsolidacji można również poddać:

• kredyt ratalny,
• debet na koncie bankowym,
• zadłużenie na karcie kredytowej,
• kredyty celowe, np. kredyt samochodowy czy kredyt hipoteczny. Istnieje również możliwość konsolidacji
• pożyczki pozabankowe

– Dzięki dokonaniu konsolidacji, łatwiej jest panować nad dokonywaniem terminowych spłat, ponieważ musimy pamiętać o tylko o jednym zobowiązaniu. Unikamy ryzyka, że staniemy się nierzetelnymi płatnikami i trafimy na listę dłużników. Rata skonsolidowanego zobowiązania będzie prawdopodobnie niższa niż kilku kredytów i pożyczek spłacanych jednocześnie, oddzielnie – komentuje radca prawny Łukasz Piotrowski, ekspert Intrum, cytowany w przesłanym komunikacie.

Jak tłumaczy ekspert, może to być spowodowane atrakcyjniejszymi warunkami spłaty niż dotychczas, np. poprzez obniżenie raty kapitałowo-odsetkowej, które zaproponuje nam bank, udzielając kredytu konsolidacyjnego, lub po prostu z wydłużenia okresu kredytowania. – Warto pomyśleć o konsolidacji, gdy nie mamy możliwości negocjowania warunków spłaty wcześniej zaciągniętych zobowiązań i ich spłata przychodzi nam z coraz większym trudem – podpowiada.

Przy zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego warto również samodzielnie lub najlepiej z pomocą eksperta finansowego oszacować wysokość potrzebnych środków. Eksperci zgodnie podkreślają, że nie warto pożyczać wyższej kwoty, niż rzeczywiście jest nam potrzebna do spłaty zobowiązań, ponieważ nie warto generować dodatkowych kosztów i powiększać sumy, którą będziemy musieli zwrócić bankowi.

– Kredyt konsolidacyjny stwarza możliwość pożyczenia dodatkowych środków na dowolny cel, ale podejdźmy rozsądnie do skorzystania z tej opcji, ponieważ konsolidacja ma poprawić naszą płynność finansową, a nie zwiększyć nasze zadłużenie – podkreślono.

Konsolidacja zadłużenia polega na zaciągnięciu nowego kredytu – chodzi o kredyt konsolidacyjny, który jest kredytem celowym i jest przeznaczony na spłatę innych zobowiązań. Dokonuje jej bank, który udzielił kredytu konsolidacyjnego. W praktyce oznacza to, że nie otrzymujemy na konto środków i nie możemy samodzielne dokonać spłaty naszych wcześniejszych zobowiązań.

Pod pojęciem „kredyt konsolidacyjny” kryje się kilka opcji. Mamy do wyboru:

• kredyt konsolidacyjny gotówkowy – to niezabezpieczone zobowiązanie, dzięki któremu możemy skonsolidować inne niezabezpieczone zobowiązania w jedno, np. kredyty gotówkowe,
• kredyt konsolidacyjny hipoteczny – pozwala skonsolidować zobowiązanie zabezpieczone (np. dwa kredyty mieszkaniowe, których zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka), ale także połączyć spłatę kredytu hipotecznego z innymi zobowiązaniami gotówkowymi
• konsolidacyjna pożyczka hipoteczna – pozwala skonsolidować niezabezpieczone zobowiązania gotówkowe lub zobowiązania hipoteczne i dzięki temu, że spłata skonsolidowanego zobowiązania jest zabezpieczona na nieruchomości, można starać się o wyższą kwotę „nowego” kredytu i lepsze warunki kredytowania, ponieważ w tym przypadku bank ma większą gwarancję terminowej spłaty.

Którą opcję wybrać? Jak wyjaśnia Piotrowski, wszystko zależy od indywidualnej sytuacji finansowej, preferencji i potrzeb kredytobiorcy. – Pamiętajmy, że staranie się o kredyt, którego spłata jest zabezpieczona hipoteką, wiąże się z większą liczbą formalności i sam proces udzielania finansowania jest również nieco bardziej skomplikowany niż w przypadku zobowiązań niezabezpieczonych – tłumaczy i dodaje, że ta sama zasada będzie obowiązywać w przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego czy konsolidacyjnej pożyczki hipotecznej.

– Jednak, gdy posiadamy zabezpieczenie spłaty zobowiązania w postaci hipoteki, jesteśmy dla banku wiarygodniejszym kredytobiorcą i prawdopodobnie będziemy mogli liczyć na dłuższy okres kredytowania (nawet 20-30 lat) i atrakcyjniejsze warunki spłaty – zauważa ekspert.

Z kolei w przypadku konsolidacyjnego kredytu gotówkowego, jak tłumaczy, najczęściej możemy liczyć na 10-letni okres spłaty. – Bądźmy przygotowani na to, że oprocentowanie takiego kredytu będzie wyższe niż tego z zabezpieczeniem hipotecznym – wyjaśnia Piotrowski.

Konsolidacja zadłużenia polega na zaciągnięciu nowego kredytu, a to oznacza, że przed jego udzieleniem bank przeanalizuje zdolność i historię kredytową przyszłego kredytobiorcy. Ważna jest aktualna sytuacja finansowa osoby wnioskującej o kredyt. Dlatego warto starać się o kredyt konsolidacyjny wtedy, kiedy jeszcze nie zalegamy ze spłatą wcześniej zaciągniętych zobowiązań, (tych, które planujemy poddać konsolidacji), ponieważ w przeciwnym razie nasz wniosek o kredyt może zostać odrzucony.

– Spłata kredytu konsolidacyjnego może nam pomóc poprawić naszą zdolność kredytową. W oczach kolejnego kredytodawcy, który będzie ją analizować, będziemy spłacać tylko jedno zobowiązanie, co zawsze lepiej wygląda niż spłata kilku kredytów czy pożyczek jednocześnie – wskazano.

Eksperci nie ukrywają, że banki dość nieprzychylnie patrzą na konsolidację tzw. „chwilówek”, które są udzielne przez parabanki. Najczęściej sięgają po nie osoby, które ze względu na negatywną historię kredytową lub nieodpowiednią zdolność kredytową nie mają szansy na kredyt w banku. W związku z tym banki niechętnie udzielają im kredytu konsolidacyjnego, ponieważ mają podejrzenia, że i w tym przypadku klient nie podoła terminowej spłacie.

Gdzie skonsolidować „chwilówki"? W instytucjach pożyczkowych i w parabankach, które ich udzielają i posiadają produkty dedykowane konsolidacji – kredyty i pożyczki konsolidacyjne. Bądźmy jednak przygotowani na to, że całkowity koszt takiego kredytu konsolidacyjnego będzie wyższy niż w banku – przede wszystkim ze względu na wysokie oprocentowanie. Trzeba zwrócić uwagę na wszystkie warunki zaciągania zobowiązania, bo też mogą znacząco odbiegać od tych, które są oferowane przez banki. Przyjrzyjmy się karom i wszelkim konsekwencjom za brak terminowej spłaty.

Jak podkreślono, przede wszystkim powinniśmy myśleć o konsolidacji zadłużenia jak o rozwiązaniu, które poprawi naszą płynność finansową, będzie pomocą w spłacie tych zobowiązań, które są największym wyzwaniem dla budżetu.

– Dlatego, jeżeli mamy przed sobą spłatę jeszcze tylko np. 3 rat kredytu gotówkowego, to warto się zmobilizować i dokonać jej zgodnie w pierwotnym planem – dodaje Piotrowski. Ponadto dodaje, że nie warto również uruchamiać procesu konsolidacyjnego w przypadku małych zobowiązań, które możemy spłacić „od ręki”, gdy tylko zaciśniemy pasa czy tzw. kredytów „0%”, które nie są tak znaczącym obciążeniem dla domowego budżetu jak np. kredyt hipoteczny.

Do zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego powinniśmy podejść jak do starania się o każdy inny kredyt czy pożyczkę – dokładnie zapoznać się z warunkami oferty (w tym bardzo ważne jest oprocentowanie) i listą wszystkich dodatkowych kosztów związanych z uruchomieniem finansowania (np. prowizja banku).