O ile spadną raty kredytów w listopadzie? Decyzja RPP kończy spekulacje. „Raty kredytów i tak spadną”

Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała o pozostawieniu stóp procentowych na niezmienionym poziomie. To oznacza, że stopa referencyjna nadal będzie wynosić 5,75 proc. To zaskoczenie, bo wielu ekonomistów i kredytobiorców przewidywało, że dojdzie do trzeciej z rzędu i ostatniej w serii obniżki stóp procentowych.

Przewidywano, że Rada będzie posiłkować się argumentem o najniższej od dwóch lat inflację w Polsce. Wskaźnik wzrostu cen towarów i usług w październiku według danych GUS sięgną bowiem 6,5 proc. Spodziewano się obniżki stóp procentowych w listopadzie o 25 punktów bazowych. Oznaczałoby to spadek stopy referencyjnej do 5,50 proc. To jednak nie będzie miało miejsca. Po raz pierwszy RPP obniżyła stopy procentowe o 75 punktów bazowych do 6 proc. we wrześniu 2023 i dołożyła do tego jeszcze jedną obniżkę o 0,25 pp. w październiku.

Raty kredytów hipotecznych jednak i tak spadną, ponieważ ich wysokość zależy od poziomu stawki WIBOR, a nie od stóp NBP. Stawka WIBOR 3M spadła natomiast do poziomu 5,64 proc., a więc jest już niższa niż stopa referencyjna NBP (5,75 proc.) - zauważa Jarosław Sadowski, główny analityk Expandera cytowany przez TVN24.

Wejdź do galerii i sprawdź: O ile spadną raty kredytów w listopadzie mimo niekorzystnej decyzji RPP?

W 2023 roku spadną lub już spadły raty wszystkich kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Po pierwszej obniżce stóp procentowych z września br. wielu analityków prognozowało spadki rat kredytu od 50 do nawet 500 zł. Także Strefa Biznesu rozmawiała wówczas z doradcą finansowym:

Jeżeli założymy, że do spłaty pozostało 350 tys. zł przez kolejnych 25 lat, to przy WIBOR-ze trzymiesięcznym rata kredytu spadnie o 150-200 zł. Z kolei kredyt na 500 tys. zł to obecnie rata ok. 4000 zł. Po obniżce głównej stopy referencyjnej do 6 proc. rata spadnie do ok. 3750 zł - wyliczał Tomasz Paśko, doradca finansowy.

Ewentualna trzecia obniżka stóp procentowych w listopadzie br. nie da już tak spektakularnych obniżek. Prognoza obniżki o 25 punktów bazowych obniży ratę kredytu hipotecznego na 300 tys. z okresem spłaty przez 30 lat o ok. 47 zł - tak wynika z wyliczeń ekspertów Expandera, które cytuje Fakt. Zatem, o ile spadną raty kredytów? Dla kredytobiorców, którzy jeszcze nie odczuli efektów spadku stóp procentowych, może to oznaczać jednorazową obniżkę raty kredytu o ponad 500 zł pod koniec 2023 roku. To już się działo. Jakiś czas temu w Strefie Biznesu pisaliśmy o przypadku kobiety, której rata kredytu we wrześniu spadła o ponad 600 zł.

Tak naprawdę raty kredytów hipotecznych spadają od wielu miesięcy, bo od dłuższego czasu obniża się poziom WIBOR-u. Już na początku 2023 roku WIBOR trzymiesięczny spadł o 0,35 proc. (do 6,64 proc.), a sześciomiesięczny o 0,66 proc. (do 6,45 proc.). Pod wpływem tych drobnych zmian raty kredytów hipotecznych już obniżyły się o kilkadziesiąt złotych w stosunku do stanu z początku roku. Dwie decyzje RPP o obniżkach stóp już przyniosły lub dopiero spowodują spadek rat kredytów o średnio o minimum 200 zł.

Do pierwszych obniżek stóp procentowych po serii ich podwyżek doszło już kilka tygodni temu. Dlaczego raty niektórych kredytów nadal nie spadły? Kluczowy jest tutaj WIBOR i moment aktualizacji oprocentowania. Jeśli kredyt hipoteczny oparty jest o WIBOR 3M, to aktualizacja oprocentowania następuje raz na trzy miesiące. Jeżeli zatem WIBOR został zaktualizowany we wrześniu, to kredytobiorca spadek raty zobaczył już w październiku, jednak dla wielu kredytobiorców moment jesiennej aktualizacji oprocentowania przychodzi dopiero teraz, w listopadzie, a dla części z nich przypadnie dopiero w grudniu.