ZUS nie wystarczy, czyli ile trzeba odkładać na emeryturę?

jacek_s
ZUS nie wystarczy, czyli ile trzeba odkładać na emeryturę? Przeciętna emerytura z ZUS nie zapewni nam dostatniego życia.
ZUS nie wystarczy, czyli ile trzeba odkładać na emeryturę? Przeciętna emerytura z ZUS nie zapewni nam dostatniego życia. Jacek Świerczyński
Zdaniem ekonomistów, emerytura z obowiązkowych składek nie zapewni dostatniej przyszłości. Nawet przy gruntownych reformach systemu ubezpieczeń, dzisiejsi 30-latkowie będą mogli liczyć na emeryturę w wysokości nie więcej niż 30 proc. ostatniej pensji.

 

Polak, który obecnie przechodzi na emeryturę otrzymuje świadczenie w wysokości średnio około połowy swojej ostatniej pensji. W przyszłości ta proporcja, czyli tzw. stopa zastąpienia będzie niższa. Z sondaży wynika, że dla Polaków dostatnia emerytura jest bardzo ważna. Jednak jak pokazało badanie Deutsche Bank PBC zrealizowane przez Instytut Homo Homini, tylko co piąty badany faktycznie odkłada pieniądze z myślą o starości. 

Nie ZUS, a własne składki zapewnią emeryturę

 

Jakie najczęściej oszczędzamy na emeryturę?
– Do niedawna były to nieruchomości. Ceny mieszkań rosły, a koszty kredytu hipotecznego można było pokryć np. z wynajmu – mówi Wioletta Kociszewska, z Deutsche Bank. – Jednak ostatni spadek cen mieszkań, wahania na rynku walutowym i brak jednoznacznych prognoz tempa rozwoju rynku nieruchomości sprawiły, że coraz bardziej atrakcyjną alternatywą stało się inwestowanie np. w ramach długoterminowych programów oszczędnościowych.

Bankowcy przekonują, że odkładając regularnie 300 złotych miesięcznie, można uzbierać na czas emerytury aż 810 000 złotych. Jeśli będzie odkładać tylko 200 zł, uzbieramy 540 000 zł. O wiele mniej, ale nadal jest to suma, która pozwoli emerytowi żyć na przyzwoitym poziomie. Bez oglądania się na świadczenia z ZUS.

– Sukces w długofalowym oszczędzaniu nie wynika z przyjętej agresywnej strategii inwestycyjnej. Najważniejsze są systematyczność i czas, który z każdym kolejnym rokiem działa na korzyść oszczędzającego – dodaje Kociszewska.

Wszystko przez efekt tzw. procentu składanego. Mechanizm ten polega na powiększaniu pracującego kapitału o odsetki, które z każdym miesiącem naliczane są od większej kwoty.

– Mechanizm można przyrównać do efektu śnieżnej kuli, na kolejne odsetki pracuje nie tylko wpłacany kapitał, ale także wcześniej narosłe odsetki, dzięki czemu powstają coraz większe przychody – wyjaśnia Kociszewska. – Gdy decydujemy się na oszczędzanie w perspektywie co najmniej 10 lat, procent składany może generować znaczące zyski.

A dokładnie. Eksperci przeprowadzili symulację programu oszczędnościowego, w którym 22-letni klient inwestuje 200 złotych regularnie przez kolejne 45 lat, czyli do momentu, kiedy w wieku lat 67 prawdopodobnie przejdzie na emeryturę. Założono, że długoterminowy plan inwestycyjny osiąga średnią stopę zwrotu w wysokości 6 proc. rocznie.
W takiej sytuacji, w wieku 67 oszczędzający będzie miał do dyspozycji 540 tys. złotych. Przez kolejne 20 lat będzie mógł wypłacać sobie rentę w wysokości prawie 4 000 złotych miesięcznie.

Odkładając niewiele więcej, np. 300 zł miesięcznie, klient uzbierałby do czasu emerytury 810 tys. złotych, co pozwoliłoby na dodatkową emeryturę w wysokości prawie 6 000 złotych.

IKE i IKZE – ulga, ale z ograniczeniami

 

Jakie produkty emerytalne są najpopularniejsze w Polsce? Z badań wynika, że najchętniej korzystamy z IKE i PPE, czyli produktów oferowanych przede wszystkim przez banki i towarzystwa ubezpieczeniowe. Pozwalają one na odkładanie oszczędności w ramach III filaru.

Zaletą tych produktów są korzyści podatkowe. Oszczędności w IKE nie podlegają opodatkowaniu od zysków kapitałowych. Można je założyć w dowolnym momencie, jednak maksymalna suma rocznych wpłat jest z góry ograniczona. PPE z kolei tworzone są przez pracodawców specjalnie dla osób zatrudnionych w danym zakładzie pracy.

Aby czerpać korzyści podatkowe w ramach III filaru, należy spełnić kilka warunków. W przypadku IKE: wypłata środków musi nastąpić dopiero po ukończeniu 60. roku życia (lub 55 lat w przypadku wcześniejszego uzyskania uprawnień emerytalnych), wpłaty muszą być dokonywane co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych, ewentualnie połowa wartości wpłat musi być wykonana nie później, niż na 5 lat przed dniem złożenia wniosku o dokonanie wypłaty.

Od stycznia można odkładać pieniądze w ramach Indywidualnych Kont Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE), które również zaliczane są do III filaru. W przypadku tych produktów zastosowano preferencję podatkową polegającą na odliczaniu wpłat na od podstawy opodatkowania. Opodatkowaniu PIT będzie podlegała wypłata środków dopiero po zakończeniu okresu oszczędzania przez właściciela.

Pobierałeś zasiłki w czasie epidemii? To musisz wiedzieć

Wideo

Komentarze 5

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

K
Kalkulator

300 zł * 12 miesięcy * 45 lat = 162 000 zł 
Do miliona zabrakło jednego zera...

x
x

złodzieje przez 40 lat będą mi zabierać ponad 1200 zł miesięcznie żeby mi potem powiedzieć spieprzaj dziadu? Spieprzam, ale za granicę, bo w tm złodziejskim kraju tylko złodziejom i oszustom się powodzi.

A
Adam Adamiak

Teks ten, mający być zachętą do oszczędzania jest w rzeczywistości bezczelną reklamą funduszy inwestycyjnych, będących utajoną formą kradzieży. No bo jak nazwać "inwestycję", w której przez 45 lat odkładając po 300zł miesięcznie na koniec uzyska się tylko 810 tys. zł, kiedy chowając te pieniądze do przysłowiowej skarpety i nawet ich nie inwestując po takim samym okresie czasu bedzie się mieć ponad 1 mln zł?

g
gagarin

tak tak odkładajcie latami a potem przyjdzie nowy Balcerowicz i dzięki niewidzialnej ręce rynku kupicie sobie kilka bananów

Dodaj ogłoszenie

Wykryliśmy, że nadal blokujesz reklamy...

To dzięki reklamom możemy dostarczyć dla Ciebie wartościowe informacje. Jeśli cenisz naszą pracę, prosimy, odblokuj reklamy na naszej stronie.

Dziękujemy za Twoje wsparcie!

Jasne, chcę odblokować
Przycisk nie działa ?
1.
W prawym górnym rogu przegladarki znajdź i kliknij ikonkę AdBlock. Z otwartego menu wybierz opcję "Wstrzymaj blokowanie na stronach w tej domenie".
krok 1
2.
Pojawi się okienko AdBlock. Przesuń suwak maksymalnie w prawą stronę, a nastepnie kliknij "Wyklucz".
krok 2
3.
Gotowe! Zielona ikonka informuje, że reklamy na stronie zostały odblokowane.
krok 3