Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – warto go wziąć czy nie? Na ile pomoże w zakupie mieszkania?

Przemysław Zańko
Przemysław Zańko
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest pod pewnymi względami bardziej dostępny niż tradycyjny, ale wiąże się też z wieloma obostrzeniami.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest pod pewnymi względami bardziej dostępny niż tradycyjny, ale wiąże się też z wieloma obostrzeniami. Przemyslaw Swiderski / Polska Press / ZDJĘCIE ILUSTRACYJNE
Udostępnij:
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego to rozwiązanie skierowane do osób marzących o zakupie nieruchomości, które mają problem z odłożeniem wymaganej przez bank kwoty. Nie zawsze jednak skorzystanie z tej opcji przy zakupie mieszkania będzie się opłacać. Wyjaśniamy, czy warto wziąć udział w rządowym programie „Mieszkanie bez wkładu własnego”.

Spis treści

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – co to takiego?

Nietypowy kredyt stanowi element rządowego programu o nazwie „Mieszkanie bez wkładu własnego”. W ramach programu od 27 maja 2022 r. osoby planujące kupno nieruchomości mogą wnioskować w wybranych bankach o kredyt hipoteczny, nawet jeżeli nie mają oszczędności wystarczających na opłacenie wkładu własnego. Kwotę tę pokrywa bowiem państwo.

Więcej o szczegółach nowego rozwiązania można przeczytać w naszym artykule o programie „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Najważniejsze zasady to:

  • państwo opłaca za kredytobiorcę od 10 do 20 proc. wkładu własnego, ale nie więcej niż 100 tys. zł,
  • kwota pokryta przez państwo zostaje doliczona do kwoty kredytu (powiększa dług),
  • minimalny okres spłaty kredytu to 15 lat,
  • kredyt można przeznaczyć jedynie na cele mieszkaniowe (m.in. zakup mieszkania, budowa domu),
  • za kredyt można nabyć tylko nieruchomości spełniające odgórne limity cenowe (różne w zależności od miasta),
  • tzw. spłata rodzinna – jeśli w trakcie spłaty kredytobiorcy urodzi się drugie lub kolejne dziecko, część kredytu zostaje umorzona (20 tys. zł przy drugim dziecku i 60 tys. zł przy każdym kolejnym).

Żeby uzyskać taki kredyt, trzeba jednak spełnić szereg warunków. Kredytobiorca przede wszystkim nie może posiadać na własność żadnego domu ani mieszkania (pewne wyjątki przewidziano tylko dla rodzin wielodzietnych). Musi za to mieć zdolność kredytową, a więc zarabiać wystarczająco dużo, żeby bank uznał, że klient zdoła spłacić zobowiązanie. Jak widać, nie jest to więc opcja dostępna dla każdego.

Jakie są plusy kredytu bez wkładu własnego?

Największą zaletą tego rozwiązania jest fakt, że kredyt mieszkaniowy mają szansę uzyskać osoby, dla których wcześniej było to niemożliwe. Otwiera to drogę do zakupu nieruchomości osobom, które przedtem mogły o tym jedynie marzyć.

Innym istotnym plusem jest to, że taki kredyt można uzyskać szybciej niż zwykły kredyt hipoteczny. Odpada bowiem czas potrzebny na zgromadzenie wkładu własnego.

– Jego ważnym zadaniem jest skrócenie nawet o kilka lat drogi do własnego mieszkania. Często właśnie tak długo młodzi rodacy zbierają bowiem pieniądze na wymagany przez banki wkład własny – uważają Bartosz Turek i Oskar Sękowski, eksperci HRE Investments.

Kredyt bez wkładu oznacza także dla klienta banku niższe koszty początkowe. Znika bowiem konieczność uiszczenia z góry 10–20 proc. ceny mieszkania – kredytobiorca ma do płacenia tylko raty. Trzeba jednak pamiętać, że w ostatecznym rozrachunku kredyt bez wkładu jest droższy niż tradycyjny.

Ogromnym plusem programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” jest umorzenie części długu po narodzinach dziecka (drugiego lub kolejnego). Dla osób planujących większą rodzinę oznacza to możliwość zaoszczędzenia sporej kwoty – przykładowo przy czwórce dzieci będzie to aż 140 tys. zł.

Aktualne promocje z Duki

miejsce #13

DUKA

ARTDECO KIELISZEK 7,6 x7,0x22,0CM

29,99 zł19,90 zł-34%
Materiały promocyjne partnera

Warto także wziąć pod uwagę, że zasady programu są szczególnie korzystne dla osób kupujących M w dużych, ale nie największych miastach. To właśnie w nich można bowiem znaleźć najwięcej nieruchomości kwalifikujących się do zakupu w ramach programu.

– Są miasta, w których do wsparcia kwalifikują się prawie wszystkie lub co najmniej większa część mieszkań dostępnych dziś w sprzedaży – zauważają analitycy HRE Investments. – Jest tak na przykład w Gorzowie Wielkopolskim, Opolu, Zielonej Górze, Bydgoszczy czy Olsztynie.

Jakie minusy ma kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Podstawowym minusem rozwiązania z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” jest to, iż kredyt bez wkładu jest droższy niż tradycyjny. Choć klient banku nie musi dysponować wkładem własnym, ostatecznie i tak tę kwotę zapłaci, zostaje ona bowiem doliczona do kredytu – i właśnie od tej wyższej kwoty naliczane są odsetki.

– Ostatecznie każdą pożyczoną złotówkę trzeba będzie oddać z odsetkami i to odsetkami znacznie wyższymi niż jeszcze kilka miesięcy temu ze względu na podwyżki stóp procentowych – podkreślają eksperci HRE Investments.

Dodatkowo część ekspertów wskazuje, że przy takim kredycie klient często zapłaci wyższą marżę. W ten sposób banki będą się bowiem zabezpieczać przed zwiększonym ryzykiem, jakim jest pożyczenie pieniędzy osobie bez oszczędności.

– Zaciągających kredyty bez wkładu banki będą traktowały jako klientów ryzykownych – nie ma wątpliwości Marek Wielgo, ekspert GetHome.pl.

Materiały promocyjne partnera

Inny minus, który może zniechęcać do skorzystania z tej opcji to fakt, że nie każdą nieruchomość można kupić za kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. W rządowym programie obowiązują bowiem limity cenowe i nie można nabyć lokum, które je przekracza. Co więcej, limity te są na tyle niskie, że w części największych miast warunki programu spełnia zaledwie kilka procent nowych mieszkań na rynku. Nawet w miastach, gdzie jest z tym najlepiej, w limitach cenowych mieści się maksymalnie 30–40 proc. lokali od dewelopera. Wybór jest więc ograniczony.

– Ci, którzy nie mają żadnych oszczędności, będą musieli znaleźć mieszkanie lub dom, którego cena nie przekracza 500 tys. zł – zauważa ekspert GetHome.pl.

Odsetek nowych mieszkań w danym mieście, które można nabyć za kredyt bez wkładu własnego.
Odsetek nowych mieszkań w danym mieście, które można nabyć za kredyt bez wkładu własnego. GetHome.pl

Rozważając udział w programie „Mieszkanie bez wkładu własnego”, trzeba też mieć świadomość, że uzyskanie kredytu bez wkładu jest pod wieloma względami trudniejsze. Potencjalny kredytobiorca musi spełnić wiele warunków, żeby otrzymać pieniądze. Chodzi m.in. o zakaz posiadania nieruchomości (z wyjątkami) czy limit jednego kredytu bez wkładu na gospodarstwo domowe.

Czy warto kupić nieruchomość, korzystając z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”?

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego może być korzystnym rozwiązaniem, jednak decyzję o jego wzięciu zawsze należy poprzedzić dogłębnym namysłem nad swoimi oczekiwaniami mieszkaniowymi i możliwościami finansowymi. Nie każdemu taki kredyt się bowiem opłaci.

Z zasad programu wynika, że wzięcie kredytu bez wkładu własnego powinny rozważyć przede wszystkim osoby młode, które planują wkrótce założyć rodzinę lub ją powiększyć. Jednocześnie muszą to być osoby o stosunkowo wysokich, stabilnych zarobkach, pozwalających bez trudu zapłacić co miesiąc ratę.

Trzeba też pamiętać, że z uwagi na limity cen na kredyt bez wkładu nie uda się kupić każdej nieruchomości. Przystępując do rządowego programu, warto zatem pamiętać, że w większości przypadków pozwoli on nabyć mieszkanie:

  • stosunkowo nieduże,
  • oddalone od centrum miasta,
  • z tzw. segmentu popularnego (najtańszego) w przypadku rynku pierwotnego,
  • w przeciętnym standardzie (lub do remontu) w przypadku rynku wtórnego.

Kto z kolei powinien odpuścić sobie ten typ kredytu? Przede wszystkim osoby o niestabilnej sytuacji finansowej. Trzeba bowiem mieć świadomość, że wysokość raty, jaką trzeba co miesiąc zapłacić, będzie rosnąć i maleć wraz ze stopami procentowymi. Osoba rozważająca kredyt bez wkładu własnego powinna zadać sobie pytanie, czy będzie ją stać na zapłacenie rat, jeśli te np. wzrosną dwukrotnie lub czterokrotnie. Może się to bowiem zdarzyć, a wówczas gorzej zarabiający kredytobiorca znajdzie się w niewesołej sytuacji. Przed wnioskowaniem o kredyt trzeba zatem realistycznie ocenić swoje możliwości finansowe.

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Dołącz do nas na Twitterze!

Codziennie informujemy o ciekawostkach i aktualnych wydarzeniach.

Obserwuj nas na Twiterze!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

KE akceptuje Krajowy Plan Odbudowy - wizyta Ursuli von der Leyen

Wideo

Materiał oryginalny: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – warto go wziąć czy nie? Na ile pomoże w zakupie mieszkania? - RegioDom.pl

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Więcej informacji na stronie głównej Kurier Lubelski
Dodaj ogłoszenie